Как не оказаться серым вкладчиком

Прошедший год на банковском рынке выдался бурным. Резонансные отзывы банковских лицензий сопровождались не менее громкими исками, в которых клиенты банков требовали вернуть деньги. В СМИ появились истории вкладчиков, чьи деньги оказались за балансом Мособлбанка, Мастер-банка, Пробизнесбанка, «Российского кредита» и т.д. ​

Обстоятельства разнились от банка к банку, но общее было одно: состоятельные вкладчики отдавали средства, чаще всего валюту, менеджерам банка под повышенный процент в обход кассы банка. На руки они получали разнообразные документы, якобы подтверждавшие отношения по вкладу с банком. После прихода в ликвидируемый банк временная администрация начинала составлять списки вкладчиков и обнаруживала, что фактически очередь вкладчиков не одна, а их две. Назовем их белые и серые.

Большая разница

Первые оформляли отношения с банком и вносили деньги во вклад по стандартной процедуре и в полном соответствии с банковскими правилами. Все операции по таким вкладам отражались в официальном учете и отчетности банка. Вторые — имели на руках бумаги разной степени убедительности, подтверждавшие — с точки зрения самих вкладчиков — факт внесения ими денег во вклад и обязательства банка его вернуть. В учете банка эти «вклады» не фигурировали.

Естественно, что серые вкладчики получали отказ в признании вклада и теряли возможность получить хоть что-то. История завершалась в суде, где такие незадачливые граждане пытались доказать свое право на вклад и вернуть внесенные деньги.

Серых вкладчиков можно условно разделить на три группы. У некоторых вообще не было документов о передаче денег банку, а был только договор с банком. Часть вкладчиков имели отдельные документы, например, договор о банковском вкладе и банковскую выписку об остатке средств на счете. Были и те, чьи документы оформлялись с нарушениями, например, приходно-кассовый ордер не соответствовал форме, принятой в банках, или был подписан не уполномоченным на данную операцию банковским сотрудником.

Суды по всей стране единообразно и жестко подходили к искам серых вкладчиков: им отказывали. Руководствуясь прямой нормой закона о том, что вклад возникает с момента передачи денег, суды требовали представить им платежные поручения или приходно-кассовые ордеры, поскольку только эти документы подтверждают внесение денег во вклад. Суды отказывались принимать в качестве доказательств внесения денег свидетельские показания. И отвергали заявления истцов о том, что они вообще не обязаны знать, как подтверждается заключение договора вклада, а вина и все негативные последствия должны ложиться на банк.

Путаное разъяснение

В конце октября 2015 года Конституционный суд решил, что те, у кого нет документов о передаче денег во вклад, могут получить статус вкладчиков. Он фактически приравнял серых вкладчиков к обычным. Суды немедленно отреагировали изменением подхода. Вот только единообразными их решения не были.

Уже появились судебные акты, в которых ранее рассмотренные дела направляются на пересмотр со ссылкой на постановление Конституционного суда. По такому пути пошел, например, апелляционный суд в Москве по делу отдельных вкладчиков Мастер-банка. В других делах суды прямо не называют постановление Конституционного суда новым обстоятельством, но направляют дело на новое рассмотрение, чтобы нижестоящие суды переоценили доказательства по делу. Такой подход реализован московской кассацией в деле вкладчиков МКБ «Замоскворецкий» и в деле Русского земельного банка. В ряде дел суды стали прямо ссылаться на позицию Конституционного суда и признавать вкладчиками тех, у кого нет никаких документов, кроме договора.

Есть отдельные дела, в которых суды по-прежнему занимают жесткую позицию. Так, Волго-Вятская апелляция по делу вкладчика банка «Волга-Кредит» отказала во включении в реестр истцу, который потерял приходно-кассовый ордер и не смог доказать передачу денег. Геленджикский суд указал, что постановление Конституционного суда новым обстоятельством не является и отказал клиентам банка «Первомайский» в признании их законными вкладчиками.

Такой разброс в подходе судов свидетельствует о том, что разъяснения Конституционного суда не помогли, а запутали ситуацию. Серые вкладчики, поверив в свою правоту, не понимают, почему суды продолжают им отказывать. Банки не понимают, какие документы им надо подписывать с вкладчиками, чтобы уберечься от мошенников. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) стоит перед проблемой, кого и по каким документам вносить в реестры вкладчиков. Центральный банк задается вопросом, насколько достоверна отчетность банков, если в суд может явиться гражданин, который не значится в документах банка, и подтвердить свое право на вклад, например, в миллион долларов.

Правила поведения

Распутать этот клубок еще предстоит. Но перед обычными гражданами, которые хотят сберечь свои средства в банке, встает вопрос: что делать, чтобы потом не мыкаться по судам, доказывая свою правоту? Вот несколько советов, которые уберегут вас от проблем.

Перед открытием вклада надо внимательно ознакомиться с условиями вклада, которые предлагает банк: срок, ставка, условия открытия и обслуживания. Стоит получить соответствующие распечатки в банке или сделать принт-скрины с интернет-страниц банковского сайта. Зачем? Иначе есть риск узнать, что предложенная лично вам ставка отличалась от утвержденной правлением банка. А это может свидетельствовать о сговоре вкладчика с банком.

При открытии вклада следует обязательно получить в банке договор об открытии банковского вклада и приходно-кассовый ордер о внесении денег на счет или платежное поручение о безналичном переводе денег. Эти — и только эти — документы должны быть подписаны и проштампованы банком. Вам обязаны дать заверенную копию доверенности сотрудника банка, который подписывает договор. В противном случае у вас есть риск узнать, что вклад открыл неуполномоченный сотрудник, который потом не отразил ваш вклад в системе банка.

И последнее. Все операции по открытию вклада надо совершать в помещении банка. Это исключит риск признания вас недобросовестным вкладчиком.